Cambios y Perspectivas del Sistema Financiero en Bolivia
Los años 80´s representan un gran hito en la historia del sistema financiero en Bolivia, es en este periodo que empezaron a abrirse fondos financieros privados (FFP) u organizaciones no gubernamentales (ONGs) que se fundan para otorgar microcréditos a los sectores de micro y pequeños empresarios. Se da esta tendencia debido a que la banca tradicional de Bolivia no contaba con créditos fáciles para este sector de la economía. Muchos desconfiaban del éxito de este nuevo producto para otorgar créditos debido a la poca experiencia y capacidad ajustada de pago de sus futuros clientes. No obstante, las entidades financieras se arriesgaron con este sector con créditos de montos pequeños fortaleciendo el carácter de pago, logrando resultados favorables, los cuales sobrepasaron sus propios objetivos, debido a que pasaron de ser entidades financieras pequeñas a Bancos Múltiples o Pymes con una cantidad mayor de productos y servicios a la población.
Historia de la Banca
1752 es el año donde se inicia la historia de la banca en Bolivia, en este año se crea la Casa de la Moneda de Potosí, principal casa acuñadora. En 1778 empiezan las primeras instituciones de créditos, las Casas de rescates de Minerales. En 1779 se funda el Banco de San Carlos, siendo su principal función la recaudación de impuestos para exportarlos a la corona de España. El año 1867, con la autorización de Mariano Melgarejo y el ciudadano Eusebio Lillo, se crea el Banco Boliviano (no pagaba interés por el dinero ahorrado y si por el dinero prestado). En 1869 se crea la entidad financiera de Crédito Hipotecario de Bolivia, con la cual se estableció la oficina de Derechos Reales. En 1872 se crea el Banco Nacional de Bolivia (BNB) el único que perdura desde el siglo XVIII. En 1906, el Banco Mercantil es fundado por el empresario Simón I. Patiño, en 1966 se funda el Banco de Santa Cruz de la Sierra y para el año 2006 se fusiona, dando origen al actual Banco Mercantil Santa Cruz. En 1911 se crea el Banco de la Nación Boliviana con el monopolio de emisión de billetes. En 1928 se crea el Banco Central de la Nación Boliviana el cual absorbió al Banco de la Nación Boliviana. Posteriormente en 1963 se fundó el Banco Industrial S.A.; En 1979 se funda Banco Unión. El año 1991 se funda Banco Económico; y en 1994 inicia funciones el Banco Ganadero S.A. y el Banco de Crédito (BCP).
Cambio de ruta del Sistema Financiero: De Fondos Financieros Privados (FFP) a Bancos Múltiples o Pymes
En 1985 se marca el hito en el microcrédito, la entidad pionera en este rubro es el Fondo de Iniciativas Económicas (FIE), quien nace como ONG, en la otorgación del microcrédito individual. El año de 1992, se funda el primer Banco dedicado a micro finanzas, el Banco Solidario, más conocido como “BANCO SOL”. Posteriormente, empiezan las aperturas de otras entidades como ser el Fondo los Andes el cual inició sus actividades como una ONG bajo la denominación de “Asociación Pro Crédito” creada con apoyo de la cooperación del Gobierno alemán destinada a la actividad del microcrédito.
Posteriormente se abrieron otras entidades micro-financieras, con la promulgación del Decreto Supremo N° 24000 en 1995, el cual autoriza el funcionamiento de los Fondos Financieros Privados como entidades financieras no bancarias cuyo objetivo es la canalización de recursos a pequeños y micro prestatarios. Con el decreto promulgado, se fundan el Fondo Financiero Privado Fassil (1996), Fondo Financiero Privado Prodem S.A. (1998), FFP Ecofuturo (1999), entre otros.
Con la promulgación de la Disposición Transitoria Segunda, de la Ley 393 de Servicios Financieros, en 2014, las entidades financieras: FFP Prodem SA y Fassil SA se transformarán en bancos múltiples y el Fondo de la Comunidad SA, FFP Ecofuturo y Los Andes ProCredit en bancos pyme. Cabe aclarar que para pasar a ser un banco pyme se debe tener un capital de más de $us 5 millones y para los múltiples se requiere de $us 8 millones, según la norma de la ASFI.
Siendo así, los objetivos de los Bancos Múltiples, la prestación de servicios financieros al público en general, favoreciendo el desarrollo de la actividad económica nacional, la expansión de la actividad productiva y el desarrollo de la capacidad industrial del país. Los objetivos de los Bancos PYME son la prestación de servicios financieros especializados en el sector de las pequeñas y medianas empresas, sin restricción para la prestación de los mismos también a la microempresa.
Del sector Financiero FFP (no regulados) hacia el sector Financiero regulado Bancos Múltiples y Pymes.
Los FFP concentran uno de los sectores mayoritarios de la población, cuentan con un volumen real de cartera para financiar, por lo que pasaron a ser regulados bajo la denominación de Banco Múltiple o Pyme junto con las entidades bancarias tradicionales formales que ampliaron su cobertura otorgando financiamiento al sector micro empresarial. El siguiente cuadro muestra la evolución de las entidades financieras bolivianas de FFP a Bancos Múltiples o Pymes.
De FFP a BANCO
Con respecto a los beneficios del sistema de intermediación financiera, éste presenta una tendencia positiva con referencia a los números de clientes en los sectores regulados. Sin embargo, el retorno esperado por las tasas de interés, es baja en comparación de gestiones pasadas, adicionalmente la mora de sectores regulados especialmente el productivo tiende a aumentar. Estas regulaciones generan una baja en las utilidades.
Asimismo, otro factor de las bajas utilidades se debe a instrucciones de la ASFI, en el cual los bancos múltiples y PyMes deben capitalizar el 50% de las utilidades netas que generaron a partir de la gestión 2016. Otro factor, es el cierre de microempresas e incertidumbre en la estabilidad laboral, los cuales generan que los sectores de créditos productivos y de vivienda social, entren en mora, y dentro del sistema son los que concentran el mayor porcentaje de mora.
Patrimonio y Utilidad del Sistema de Intermediación Financiera
Los prestatarios de la Nueva Banca
Los clientes se benefician con las tasas reguladas del Sector Productivo y Vivienda Social: El Sector Productivo que correspondan a las siguientes categorías del Código de Actividad Económica y Destino de Crédito: Agricultura y Ganadería Caza, Silvicultura y Pesca, Extracción de Petróleo Crudo y Gas Natural, Minerales Metálicos y No Metálicos, Industria Manufacturera, Producción y Distribución de Energía Eléctrica, Construcción, Turismo, y Producción Intelectual, cuentan con una tasa de interés 11.5% y Vivienda con tasa de interés Social que se encuentra en el siguiente rango del 5% hasta el 6.5%, los clientes con los financiamientos que obtuvieron lograron adquirir maquinarias, mercaderías, materia prima, construcción de sus talleres, compra de su primer inmueble con el 100% de financiamiento.
Por otro lado, la nueva banca y Pymes presentan tasas de interés altas destinadas a préstamos que corresponden a Capital de Inversión y Operación, las cuales no vinculadas a la cadena productiva y son de Libre Disponibilidad.
Perspectivas de la intermediación financiera
Las actuales y nuevas entidades financieras tendrán que afrontar la desaceleración económica, presión fiscal y el incremento de la mora del sector productivo para mantenerse vigentes. No obstante, la tendencia del Sistema Financiero, bajo estas condiciones, son las fusiones de bancos por ejemplo, el mes de febrero del 2017 el Banco Mercantil Santa Cruz concretó la fusión por absorción de Banco Pyme Los Andes, con más de 20 años de presencia en el país.
