CAPTACIONES, CRÉDITOS E INCLUSIÓN FINANCIERA
De acuerdo al documento: “Principales Variables del Sistema Financiero – Diciembre 2023”, publicado en la página web de la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI), las captaciones alcanzaron la cifra de Bs218.962MM al 31 de diciembre de 2023.
Las cajas de ahorro representaron el 31,2% (Bs68.404MM), los depósitos a plazo fijo 49,1% (Bs107.502), los depósitos a la vista 17,6% (Bs38.636MM) y otro tipo de captaciones 2% (Bs4.419MM).
Gráfico Nº1
Sistema de Intermediación Financiera
Captaciones por tipo de depósito (en porcentajes)
Fuente: ASFI – “Principales Variables del Sistema Financiero 2023”
En lo que respecta a la cartera de créditos, ésta alcanzó la cifra de Bs213.726MM en el mismo periodo; está compuesta por: microcréditos 31,1% (Bs66.480MM), créditos de vivienda 26,3% (Bs56.111), créditos empresariales 21,8% (Bs46.633MM), créditos PYME 10,8% (Bs23.096) y créditos de consumo 10,0% (Bs21.407MM).
Gráfico Nº2
Sistema de Intermediación Financiera
Cartera por tipo de crédito (en porcentajes)
Fuente: ASFI – “Principales Variables del Sistema Financiero 2023”
Observándose en ambos casos, una relación equilibrada y un crecimiento en el periodo 2005 – 2023 de hasta 6 veces en el caso de los depósitos y de hasta 7 veces en el caso de la cartera de créditos.
Gráfico Nº3
Sistema de Intermediación Financiera
Depósitos y cartera de crédito
(En millones de bolivianos)
Fuente: ASFI – “Principales Variables del Sistema Financiero 2023”
Sin embargo, lo que llama la atención, tanto en el caso de las captaciones como en el de la cartera de créditos, es que en los departamentos de La Paz, Cochabamba y Santa Cruz, se concentran más del 90% del total de las captaciones y más del 80% de la cartera de créditos, como se observa a detalle en los siguientes cuadros:
Cuadro Nº1
Sistema de Intermediación Financiera
Captaciones por Departamento
(En millones de bolivianos y porcentajes)
Fuente: ASFI – “Principales Variables del Sistema Financiero 2023”
Cuadro Nº2
Sistema de Intermediación Financiera
Cartera de créditos por Departamento
(En millones de bolivianos y porcentajes)
Fuente: ASFI – “Principales Variables del Sistema Financiero 2023”
Lo cual, explica por qué cualquier afectación a la normalidad de las actividades económicas del eje central, influye negativamente sobre el conjunto del Sistema Financiero en general (colocaciones, captaciones, mora, etc.).
Cuentas de depósito e inclusión financiera
Según el “Reporte de Inclusión Financiera – Septiembre de 2023”, también, publicado en la página web de ASFI; en el año 2007, el “Número de cuentas de depósito con relación a la población mayor a 18 años de edad” era de 0,5; el 2012 de 1,05 y el año 2023 de 1,96; mostrando que los CF mayores de 18 años, en general, cuentan hoy con mayores facilidades de acceso y de conocimientos para la diversificación de sus ahorros.
Gráfico Nº4
Sistema de Intermediación Financiera
Número de cuentas de depósito con relación a la población mayor a 18 años (*)
Fuente: ASFI – “Principales Variables del Sistema Financiero 2023”
Este aspecto de inclusión financiera (en materia de ahorros) puede ser corroborado también con el dato de “Relación de número de tarjetas de débito/Población Económicamente Activa”; así por ejemplo, en el año 2012, dicha relación era de 46,3%; y, a septiembre de 2023, alcanzó a 94,9%. Es decir, hubo mayor cobertura del uso de cajas de ahorro y tarjetas de débito entre la población que tiene una ocupación o que, sin tenerla, la estaba buscando activamente (PEA).
Prestatarios por género
No es un secreto que las EIF recurran a diferentes tipos de tecnologías crediticias para minimizar sus riesgos de recuperación por la otorgación de préstamos.
Otorgar dinero a prestatarios “únicos” seguro es un tema que se maneja con prudencia y adecuados niveles de riesgo (ya sea por el tipo de producto de crédito en sí, garantías, posible existencia de vinculaciones familiares, ingresos o de actividades, entre otras, que podrían generar riesgo).
Al respecto, si bien muchas EIF fomentan una mayor participación o inclusión de mujeres en el sistema financiero, en el caso de los “Prestatarios únicos”, al 30 de septiembre de 2023 (1.920.999 CF), se observa que la relación de participación por género es la siguiente:
Gráfico Nº5
Sistema de Intermediación Financiera
Prestatarios únicos por género
(En porcentaje)
Al 30 de septiembre de 2023
Fuente: ASFI – “Principales Variables del Sistema Financiero 2023”
Un dato llamativo por la mayor preponderancia de varones, que seguro debe ser analizado a mayor profundidad para conocer qué otros aspectos (idiosincrasia, independencia económica, riesgos en la toma de decisiones de inversión por género, educación financiera, entre otros) inciden para que aún no se alcance la paridad del 50%, tal vez, esperada.
Oportunidades
Es innegable que las nuevas tecnologías favorecen a la inclusión financiera y a la utilización de servicios financieros. La llamada “banca por internet”, por ejemplo, modernizada y ofrecida por las Entidades de Intermediación Financieras (EIF) para hacer frente a los retos de la Pandemia de la COVID 19, ha cobrado notable importancia en el diario vivir de los Consumidores Financieros (CF) en materia de créditos y captaciones.
La administración de los ahorros personales, la realización de pagos de servicios, transferencias u otro tipo de cumplimiento de obligaciones, es realizada por los CF, fácilmente, mediante la utilización de celulares, billeteras móviles y el empleo de QR, considerando que los requisitos básicos para el acceso a estos servicios electrónicos son relativamente sencillos.
En consecuencia, la tendencia de mayores niveles de captaciones y créditos, así como de inclusión financiera se ven alentadoras (al menos en el corto plazo); debiendo el Estado, hacer énfasis en facilitar las posibilidades de accesos tecnológicos y del cumplimiento de programas de educación dirigidas a los Consumidores Financieros.
*Es Economista
